東京スター銀行の預金連動型の良いところと悪いところ入院保障と返済休暇 (試し読み）7

さて、２回目途中経過です。

●住宅ローンの借り換えを預金連動型で実行。６５，１８０円だった

住宅ローンが４６，７４８円へ

●月々　１８，４３２円の節約に成功！

　東京スター銀行さんの預金連動型は、良いところがいっぱいあります。

例えば、借換えの際は全期間金利が１％ＯＦＦになったり、

保証料も繰上げ手数料も無料だったり、とお得です。

なかでも私が一番良いと思ったのが、入院保障と返済休暇の制度でした。

入院保障というのは、自分が病気や怪我で入院した場合に入院費用保険金１０万円が支払われ、また、入院期間がローン返済日を含む場合は、その月の返済額も支払ってくれるという、有り難いものです。

やはりいつ何があるのかわかりませんのでこういう保障は助かります。

返済休暇というのは、その名の通り最長３年間、元本の返済を１円まで減額してくれる制度の事です。

つまり、返済休暇中は利息とメンテナンスパック料だけを払うだけで済み、家計が苦しい時には住宅ローンを減額してもらえるのです。他の金融機関ではあまりない制度です。

借換えの費用についてですが、

東京スター銀行さんに事務手数料１０５，０００円

司法書士さんに　司法書士手数料１２９，５００円　

印紙代２０，０００円

の合計２５４，５００円

がかかりましたが、公庫融資の時の保証金が１２５，５００円返ってきたので、実質１２９，０００円で借換えることになりました。

この預金連動型、もちろんいいところばかりではありません。私が考える預金連動型のデメリットとは以下の３つです。

①金利が他行の変動金利と比べて高い。

今現在（平成２４年４月現在）他行は変動金利０．９７５％位です。それと比べると東京スター銀行は変動金利が１．５％と高め。

②変動金利なので金利の上昇によって月々の返済額の上昇も起こり得る。

③預金が０円だとメリットが全然ない

というのがあげられると思います。ここで私がよく借換えについて受ける質問を紹介いたします。

「住宅ローンの借換えって借入年数を長くすると、月々の返済額は減るけど総返済額は増えて結局は損なんじゃない？」

その通りです。借換える時にただ年数を長くするだけなら、月々の返済額は減りますが、総返済額は増えます。その為に預金連動型にしたのです。

私の例を出して説明します。

東京スター銀行に借換える前の住宅金融公庫の住宅ローンは元本１４００万円残っていました。

これをそのまま支払っていたら、

総支払額は残年数２４年で２１８７万円です。

月々の返済額は６５，１８０円　１０年目からは　７８，１２３円です。

借換えで借入期間は３２年間に延ばしましたが、

借入当初２６０万円の預金額でスタートした預金連動型、

１．７５％の変動金利の月々の返済額は４９，４８９円です。

このまま同じ条件（金利、預金額が同じ）が続くと仮定すると総返済額は１９００万円になります。

同じ条件で試算しても３００万円近く安くなっています。もしここから預金額が増えたらどうなるでしょうか？　

そこからまた１年後に預金額が５００万円になりました。

その時の計算では月々支払額　４６，７４８円で残年数３１年になりました。

ここからの総支払額は１７３９万円です。

どうですか？また安くなっていますよね。（この年は金利も１．５５％に下がったというラッキーもありますが・・・）このように、預金連動型なら借入年数を増やしても総返済額は増えずに　預金の増加によってはむしろ減らす事も出来るのです。

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